자식에게 들어가는 돈 문제에서 자유로울 수 있다면 많은 짐을 내려놓을 수 있지 않을까요? 취업문제, 교육, 집 등등의 많은 문제들이 있고 너무나도 복합적인 문제라서 하나하나를 해결하는 것은 버겁습니다. 단순하게 생각해서 돈이 충분히 있으면 되지 않을까요? 아직 자녀가 어리다면 시간의 힘을 믿어 보시는 것은 어떤까요? 내 아이의 나이를 이용해서 내 노후를 편하게 보낼 수 있습니다. 그렇습니다. 복리(複利)입니다.
여러분 소유의 넓은 연못 하나가 있다고 하죠. 어느 날 연못 주변을 산책하는 도중에 아름다운 수련이 하나 있는 것을 발견했습니다. 그 수련은 하루에 2배씩 늘어난다는 수련입니다. 처음 수련을 발견한 날로부터 17일 후에 연못이 수련으로 가득 찼습니다. 그러면 연못의 반이 수련으로 덮여있는 것은 처음 발견한 날로부터 며칠이나 지난 후일까요? 정답은 16일입니다. 한 번에 맞추셨나요? 괜찮습니다. 지수적인 증가는 인간의 본성으로 이해를 잘 못 할 수 있다고 합니다.
● 어릴수록 유리
복리는 세 가지 변수가 있습니다. 투자금(\(A\)), 복리율(\(r\)), 기간(\(n\))입니다. 원리합계는 시간에 따라 지수적 증가를 보입니다. 그러면 얼마나 차이가 나는지 계산을 해봅니다. 연 10%의 성장을 하는 투자라고 해보죠. 물론 연 10% 성장을 하는 투자 방법을 찾는 것이 문제일 수 있지만 그것은 나중에 생각하죠! 아래에 계산되어 있는 것을 천천히 내리면서 얼마가 적립되고 어떻게 늘어나는지 관찰하는 것을 추천드립니다. 언제까지 적립금을 넣었고 언제 그만두었으며 얼마나 더 넣어야 비슷한 금액을 얻을 수 있는지 말입니다.
| 연차 | 적립액 | 연 10% | 적립액 | 연 10% | 적립액 | 연 10% |
| 1 | 3,600,000원 | 3,600,000원 | ||||
| 2 | 3,600,000원 | 7,560,000원 | ||||
| 3 | 3,600,000원 | 11,916,000원 | ||||
| 4 | 3,600,000원 | 16,707,000원 | ||||
| 5 | 3,600,000원 | 21,978,000원 | ||||
| 6 | 3,600,000원 | 27,776,000원 | ||||
| 7 | 30,553,000원 | 3,600,000원 | 3,600,000원 | |||
| 8 | 33,608,000원 | 3,600,000원 | 7,560,000원 | |||
| 9 | 36,969,000원 | 3,600,000원 | 11,916,000원 | |||
| 10 | 40,666,000원 | 3,600,000원 | 16,707,000원 | |||
| 11 | 44,733,000원 | 3,600,000원 | 21,978,000원 | |||
| 12 | 49,206,000원 | 3,600,000원 | 27,776,000원 | |||
| 13 | 54,127,000원 | 3,600,000원 | 34,153,000원 | |||
| 14 | 59,540,000원 | 3,600,000원 | 41,169,000원 | |||
| 15 | 65,494,000원 | 3,600,000원 | 48,886,000원 | 3,600,000원 | 3,600,000원 | |
| 16 | 72,043,000원 | 3,600,000원 | 57,374,000원 | 3,600,000원 | 7,560,000원 | |
| 17 | 79,248,000원 | 3,600,000원 | 66,712,000원 | 3,600,000원 | 11,916,000원 | |
| 18 | 87,172,000원 | 3,600,000원 | 76,983,000원 | 3,600,000원 | 16,707,000원 | |
| 19 | 95,890,285원 | 3,600,000원 | 88,281,000원 | 3,600,000원 | 21,978,000원 | |
| 20 | 105,479,000원 | 3,600,000원 | 100,709,000원 | 3,600,000원 | 27,776,000원 | |
| 21 | 116,027,000원 | 3,600,000원 | 114,380,000원 | 3,600,000원 | 41,169,000원 | |
| 22 | 127,629,000원 | 125,828,000원 | 3,600,000원 | 48,886,000원 | ||
| 23 | 140,392,000원 | 138,399,000원 | 3,600,000원 | 57,374,000원 | ||
| 24 | 154,432,000원 | 152,239,000원 | 3,600,000원 | 66,712,000원 | ||
| 25 | 169,875,000원 | 167,463,000원 | 3,600,000원 | 76,983,000원 | ||
| 26 | 186,863,000원 | 184,210,000원 | 3,600,000원 | 88,281,000원 | ||
| 27 | 205,549,000원 | 202,631,000원 | 3,600,000원 | 100,709,000원 | ||
| 28 | 226,104,000원 | 222,894,000원 | 3,600,000원 | 114,380,000원 | ||
| 29 | 248,714,000원 | 245,183,000원 | 3,600,000원 | 129,419,000원 | ||
| 30 | 273,586,000원 | 269,702,000원 | 3,600,000원 | 145,960,000원 | ||
| 31 | 300,944,000원 | 296,702,000원 | 3,600,000원 | 164,157,000원 | ||
| 32 | 331,039,000원 | 326,339,000원 | 3,600,000원 | 184,172,000원 | ||
| 33 | 364,143,000원 | 358,973,000원 | 3,600,000원 | 206,189,000원 | ||
| 34 | 400,557,000원 | 394,870,000원 | 3,600,000원 | 230,408,000원 | ||
| 35 | 440,613,000원 | 434,357,000원 | 3,600,000원 | 257,409,000원 | ||
| 36 | 484,674,000원 | 477,793,000원 | 3,600,000원 | 286,354,000원 | ||
| 37 | 533,142,000원 | 525,593,000원 | 3,600,000원 | 318,590,000원 | ||
| 38 | 586,456,000원 | 578,130,000원 | 3,600,000원 | 354,049,000원 | ||
| 39 | 645,101,000원 | 635,943,000원 | 3,600,000원 | 393,054,000원 | ||
| 40 | 709,612,000원 | 699,537,000원 | 3,600,000원 | 435,959,000원 | ||
| 합계 | 적립 원금 21,600,000원 |
709,612,000원 | 적립 원금 54,000,000원 |
699,537,000원 | 적립 원금 93,600,000원 |
435,959,000원 |
보셨나요? 15회 차를 15살이라고 가정하면 그때 시작한 투자는 1살부터 6까지 투자한 것보다 4배 이상의 투자금을 넣었지만 원리합계는 훨씬 미치지 못합니다. 명쾌합니다. 지금 당장 자녀를 위해 투자를 시작해야 합니다. 아니요. 부모님을 위해서 투자를 시작해야 합니다. 굉장히 중요한 것 하나는 증여를 해야 늘어난 자산이 자녀의 것입니다. 부모님의 명의로 투자를 해서 나중에 준다고 생각하면 증여세를 내야 합니다.
● 현금의 증여
"증여? 그것은 부자들이 하는 것이 아닌가요?" 아닙니다. 누구나 계획을 세우고 해야 한다고 생각합니다. 큰 금액이 아니더라도 부모님을 위해서 할 수 있다면 해야 합니다. 계획을 세워보는 것이 어떨까요? 증여한 자산을 중간에 정산을 해서 자녀의 학비나 결혼 자금 등으로 쓸 수 있도록 하면 한 번에 부담하는 것보다 부담이 덜 할 것입니다.
증여할 수 있는 자산 중에 현금을 생각할 수 있는데 전문가의 도움 없이 인터넷으로 쉽게 할 수 있습니다. 그 이유는 자산의 평가를 할 필요가 없기 때문입니다.
수증자가 미성년자이면 10년 동안 2000만 원까지 비과세입니다. 성인의 경우는 10년 동안 5000만 원까지 비과세입니다. 따라서 일찍 증여하는 것이 세금 없이 증여를 할 수 있는 기회를 더 일찍 얻을 수 있습니다. 예를 들어 태어난 아이에게 2000만 원을 증여, 10세에 2000만 원, 20세에 5000만 원, 30세에 5000만 원을 증여하면 증여세를 내지 않고 1억 4000만 원을 증여할 수 있습니다.
한 마디로 요약하면 "한 살이라도 어릴 때, 현금 증여해서 내 노후를 편하게 보내자"입니다.
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